De ce nu îți poți retrage toți banii din Pilonul II de pensii dintr-o singură dată
Cum explică administratorii fondurilor și ce urmează după sesizarea Curții Constituționale
De peste un deceniu, Pilonul II de pensii este prezentat drept o completare privată a pensiei publice, nu un cont de economii din care poți retrage banii integral, la cerere. Actuala lege – aflată în prezent în atenția Curții Constituționale – întărește această viziune prin reguli explicite: accesul la fonduri se face, în principal, sub forma unei pensii lunare, iar retragerea integrală rămâne o excepție strict reglementată.
Administratorii fondurilor subliniază că dreptul de proprietate asupra activelor nu este restrâns, ci orientat către scopul pentru care sistemul a fost creat: acela de a furniza o pensie suplimentară, distribuită în timp, nu un venit unic de moment.
De ce a intervenit Curtea Constituțională
Înalta Curte de Casație și Justiție a ridicat problema dreptului de proprietate și a așteptărilor legitime ale participanților, întrucât mulți dintre aceștia au înțeles din reglementările anterioare că își vor putea retrage economiile integral, imediat după pensionare. Judecătorii urmează să clarifice unde se află echilibrul între protejarea interesului public și respectarea libertății individuale de a dispune de propriile sume acumulate.
Ce prevede legea în vigoare
Potrivit actualului cadru legal, la pensionare poți primi cel mult 30% din activul personal sub formă de plată unică, o singură dată. Restul sumei este convertit în plăți lunare – pe o perioadă de maximum opt ani sau, dacă alegi varianta viageră, pe întreaga durată a vieții.
Există totuși câteva excepții:
- pentru sumele foarte mici (sub echivalentul a 12 indemnizații sociale) se permite plata integrală;
- în caz de diagnostic oncologic, poți solicita 100% din activ într-o singură tranșă.
Scopul declarat al acestor reguli este crearea unui flux de venituri predictibil, o protecție mai bună a sumelor și, teoretic, un regim fiscal mai echilibrat, aplicat constant de-a lungul mai multor ani.
De ce spun administratorii că retragerea totală nu este posibilă
Asociația pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR) arată că sistemul Pilonului II a fost conceput încă de la început ca un mecanism de pensii, nu ca un cont de economii. Noua lege, afirmă reprezentanții asociației, nu schimbă regulile în timpul jocului, ci doar elimină o perioadă provizorie din vechile reglementări, când plățile unice erau permise temporar, în lipsa cadrului complet pentru plata pensiilor private.
Argumentul principal este unul de interes public:
- plățile lunare protejează veniturile la vârste înaintate;
- reduc presiunea asupra sistemului public;
- și previn riscul ca o retragere integrală să fie cheltuită rapid, lăsând persoana fără siguranță financiară.
Totodată, există și o motivație macrofinanciară: plățile eșalonate limitează șocurile asupra piețelor de capital și fac gestionarea activelor mai previzibilă pentru administratorii care administrează economiile a peste nouă milioane de participanți.
Ce puncte contestă Înalta Curte și de ce contează pentru tine
Sesizarea ÎCCJ aduce în discuție câteva teme sensibile:
- condiționarea accesului la bani de semnarea unui contract de plată;
- plafonarea sumei unice la 30%;
- și limitarea libertății de a dispune liber de un bun privat.
Din perspectiva „încrederii legitime”, se invocă faptul că ani la rând regulile au fost interpretate ca permițând retragerea integrală, iar schimbarea actuală ar putea afecta planurile financiare ale participanților.
Pentru tine, ca viitor pensionar, miza este una practică: alegerea între bani mai mulți imediat sau un venit lunar constant. Chiar dacă nu poți retrage toată suma, poți ajusta durata plăților, tipul de pensie (temporară sau viageră) și nivelul de risc al fondului de plată, în funcție de nevoile și veniturile tale.
Cum poți lua o decizie informată
- Solicită de la administratorul fondului o simulare de plată pentru toate opțiunile disponibile — pentru a vedea diferențele între plata pe opt ani și cea viageră.
- Compară taxele și comisioanele aplicate de fiecare fond de plată: chiar și diferențele mici pot deveni semnificative pe termen lung.
- Verifică regimul fiscal aplicabil ție, pentru a înțelege venitul net lunar, nu doar sumele brute.
- Dacă alegi plata unică de 30%, trateaz-o ca pe un buget dedicat (pentru datorii, investiții sau cheltuieli planificate), nu ca pe un bonus.
- Urmărește modificările legislative și deciziile Curții Constituționale, pentru că acestea pot modifica semnificativ opțiunile disponibile la momentul pensionării.
Contextul general
La sfârșitul lunii august 2025, Pilonul II administra aproximativ 186 de miliarde de lei, aparținând peste nouă milioane de participanți. Până la acel moment, fuseseră efectuate plăți de peste 5,4 miliarde de lei, către aproximativ 361.000 de beneficiari.
Prin urmare, orice ajustare legislativă a modului în care se fac plățile nu vizează doar preferințele individuale, ci are impact sistemic, afectând echilibrul financiar al unuia dintre cele mai importante piloni ai sistemului de pensii din România.
